노후 생활 비용 및 은퇴자금 계산하기(구글 스프레드시트 제공)

고단한 하루를 마치고 퇴근하는 길에,
문득 "이런 생활을 언제까지 해야하지?", "언제 은퇴할 수 있을까?" 생각이 떠오릅니다.
직장인의 로망인 은퇴. 하지만 은퇴는 경제적 능력이 수반되어야 하는 것으로
면밀한 계획과 실천이 요구됩니다. 

이번 포스팅에서는 은퇴계획을 세우기 위해 노후 생활비용과 은퇴 자금에 대해서 정리해보려고 합니다. 

목차

• 노후 생활비용 및 은퇴자금 계산하기
• 부부 적정 노후생활비는 월 268만원?
• 은퇴 이후 주요 생활비 항목은?
• 은퇴 자금 계산에 고려해야할 요소는?
• 간이 은퇴 자금 계산기 - 구글 스프레드시트 버전
• 은퇴 자금 계산기 - 기타 사이트

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노후 생활비용 및 은퇴자금 계산하기

우리 모두는 하루하루를 열심히 살아가며, 이를 통해 더 나은 미래를 꿈꿉니다. 그 미래에는 여러 가지 모습이 있을 수 있지만, 그 중 한 가지는 아무런 걱정 없이 평화롭게 은퇴를 즐기는 것일 것입니다. 은퇴는 일상의 의무와 부담에서 벗어나, 삶의 다음 장을 시작하는 휴식의 시간이 될 수 있습니다. 하지만, 이러한 이상적인 은퇴 생활은 적절한 경제적 준비 없이는 어렵습니다.

그런 측면에서 "은퇴 자금"은 우리의 노후를 위한 중요한 기획의 한 축을 담당하고 있습니다. 은퇴 자금은 생산적인 경제 활동을 종료한 후의 생활을 지원하기 위해 저축하거나 투자하여 마련한 돈입니다. 여기에는 기본 생활비용부터 의료비, 여가 활동비 등이 포함됩니다.

이 포스트에서는 은퇴 자금이 왜 중요한지, 어떤 요소들을 고려해야 하는지, 그리고 이를 어떻게 계획하고 관리해야 하는지에 대해 알아보도록 하겠습니다. 이 글을 통해, 은퇴는 두려운 것이 아니라, 오히려 삶의 새로운 시작, 즐거움으로 가득 찬 시간이 될 수 있음을 깨달을 수 있길 바랍니다.

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부부 적정 노후생활비는 월 268만원?

노후에 평범한 생활을 유지하려면, 어느 정도의 생활비가 필요할까요? 최근 국민연금연구원의 조사에 따르면, 우리나라 중고령자들은 매달 부부 기준으로 평균 268만원, 개인 기준으로 평균 165만원의 '적정 노후생활비'가 필요하다고 생각하는 것으로 나타났습니다.

아래는 국민연금 관리 공단에서 발표한, 지역별 최소, 적정 노후 생활비입니다.

거주지 별	최소 노후생활비 (부부기준)	최소 노후생활비 (개인기준)	적정 노후생활비 (부부기준)	적정 노후생활비 (개인기준)
계	198만원	117만원	268만원	165만원
수도권	224만원	137만원	319만원	195만원
광역시	193만원	108만원	266만원	152만원
도	186만원	114만원	252만원	161만원

부부기준 적정 노후 생활비를 기준으로 따졌을 때, 적정 노후자금을 계산해 볼까요?
적정 노후생활비(부부기준 268만원)를 단순하게 그대로 적용해 은퇴 후 20년을 가정하면 대략 6억 4,300만원, 30년을 가정하면 9억 6,500만원의 노후자금이 필요하다는 계산이 나옵니다.

 

은퇴 이후 주요 생활비 항목은?

2020년 노인실태조사에 따르면, 65세 이상 고령자들이 부담을 느끼는 지출항목은 식비가 46.6%로 가장 높았고, 그 다음으로 월세를 포함한 주거관리비(24.5%), 보건의료비(10.9%) 순으로 나타났습니다. 은퇴 후 소득이 크게 줄어들어도 식비와 주거비는 크게 달라지지 않기 때문입니다. 통상적으로 은퇴전 생활비의 70% 수준으로는 잡아야 합니다. 

나이가 들면서, 전체적인 소비가 줄지만 의료비는 꾸준히 증가하게 됩니다. 은퇴 초기와 이후의 생활비 사용 패턴이 달라지게 되지요. 

기본적인 생활비 외에도, 은퇴 후에는 여가활동비, 비소비지출(세금, 경조사비, 건강보험료) 등 추가적인 비용도 고려해야 합니다. 특히, 일정한 소득과 자산이 있을 경우, 세금과 건강보험료가 상당히 높을 수 있습니다. 은퇴 후의 생활은 각자 다르지만, 이러한 항목들을 고려해 개인 맞춤형의 노후 생활비를 계산하는 것이 중요합니다.

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은퇴 자금 계산에 고려해야할 요소는?

은퇴 자금 계산에 필요한 핵심요소를 요약하면 아래와 같습니다.

• 현재 연령:
  당신의 현재 나이는 은퇴까지 얼마나 많은 시간이 있는지를 나타내는 중요한 지표입니다. 이 시간동안 저축하거나 투자로 수익을 창출할 수 있습니다.
• 은퇴 연령:
  은퇴를 희망하는 나이를 정하는 것은 저축해야 할 기간과 은퇴 후 생활을 유지할 기간을 결정합니다.
• 현재 연봉과 저축액:
  현재의 연봉과 저축액은 은퇴 자금을 얼마나 빠르게 쌓을 수 있는지에 대한 중요한 지표입니다.
• 월별 또는 연간 저축액:
  은퇴를 준비하는 데 중요한 다른 요소는 정기적으로 얼마나 저축할 수 있는지입니다.
• 투자 수익률:
  저축액을 투자하여 얻을 수 있는 예상 수익률은 은퇴 자금의 총액에 큰 영향을 미칩니다.
• 인플레이션률:
  물가 상승률을 고려하지 않으면 미래의 생활 비용을 과소 평가할 수 있습니다.
• 은퇴 후 생활비: 
  은퇴 후에 월별로 얼마나 많은 비용이 들지 예상하는 것이 중요합니다. 이는 기본 생활비용부터 의료비, 여가 활동비 등을 포함해야 합니다.

은퇴자금 계산에 필요한 가장 중요한 요소는 "은퇴 후 필요 생활비" 입니다. 미니멀한 생활로 생활비가 작다면, 투자자금도 작습니다. 현재의 소비 패턴이 20~30년 유지해야 한다면 그 차이가 꽤 큽니다. 그 외에 예상 투자수익율 등을 고려해야 합니다. 

 

간이 은퇴 자금 계산기 - 구글 스프레드시트 버전

아래는 제가 간이로 작성한 은퇴자금 계산기 입니다. 위에서 언급한 은퇴자금 계산의 핵심요소를 고려하여 투자자금과 소진시점을 파악할 수 있습니다. 읽기 전용이니, 각자 구글 스프레드시트에 복사해서 사용하십시요. 

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1M1b2BaoZ7pBAIkQay9SzbOU4HYN_iWgaaKCrcvMnWdw/edit?usp=sharing 

은퇴자금계산기_간이_

 

상단에 있는 표에서 '초기 투자자금', '현재 연령', '은퇴연령', '투자 수익율' 등을 입력하면 연령대별 자산을 확인할 수 있습니다. 

현재 40살인 아무개가 현재 3억을 가지고 매년 1천만원씩 저축하고 있습니다. 55세에 퇴직하고, 은퇴 전 수익율은 공격적으로 5%, 은퇴 후에는 보수적으로 3% 잡았을 때... 83살이면 자금이 모두 바닥이 납니다!

 간이 은퇴자금 계산이며, 본인의 자산 상황과 소비지출 성향에 따라서 면밀한 계획을 세워야 합니다. 그리고 병원비 등 불확실성을 고려하여, 계산된 자금보다 10~20% 정도 여유있는 목표를 잡으실 것을 추천드립니다. 

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은퇴 자금 계산기 - 기타 사이트

위에서 공유한 은퇴자금 계산기 외에, 사이트들도 많이 있습니다.

아래는 해외 사이트인 fireage 계산기 입니다.

https://fireagecalc.com/ 

FIRE Age Calculator - Estimate the age you will acheive Financial Independence and Retire Early (FIRE)

 

이 밖에 국내 증권회사 사이트에서도 쉽게 은퇴자금을 계산해보실 수 있습니다.

https://www.samsungpop.com/ux/kor/pension/invest/retire/container.pop

은퇴설계 계산기 | 삼성증권

다양한 시도를 해보신 후, 필요한 은퇴자금 수준에 대해 감을 얻으시길 바랍니다!

 

마무리

직장생활을 하면서 머리 속에 떠오르는 수많은 생각 중에서, 아마도 '언제쯤 이 일상에서 벗어날 수 있을까?'가 가장 큰 고민일 것입니다. 그리고 그 대답은, '경제적으로 안정된 시점에 가능하다'라는 답이 돌아오곤 합니다. 은퇴는 우리의 삶에서 매우 중요한 전환점으로, 우리의 경제적 능력이 그 결정을 크게 좌우합니다.

이 포스트를 통해, 우리는 은퇴에 대한 몇 가지 중요한 점을 배웠습니다. 먼저, 우리는 노후를 편안하게 보내기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지를 정확하게 파악해야 합니다. 그리고 우리는 그 돈을 어떻게 모을 수 있는지, 어떤 전략을 사용해야 하는지를 이해해야 합니다.

여기서 제공한 은퇴 자금 계산기와 다른 유용한 자료들을 활용하여, 여러분의 은퇴 계획을 체계적으로 준비할 수 있기를 바랍니다. 단순히 '언젠가'가 아니라, 정확한 계획과 목표를 가지고 은퇴를 계획한다면, 그 '언젠가'는 훨씬 더 빨리 다가올 것입니다.

은퇴는 우리 삶의 다음 장을 여는 중요한 단계입니다. 이를 잘 준비하여, 여러분이 편안하게, 그리고 즐겁게 그 다음 장을 쓸 수 있기를 바랍니다. 이 글이 여러분의 은퇴 계획에 도움이 되었기를 바라며, 안전하고 즐거운 은퇴 생활을 기원합니다.